@chenlilong84 “说的很清楚，感谢楼主”
不客气，刚刚注意到：“所以，代开药在投保时要告知！”这句话不够严谨。
应该是自己先重视代开药这件事。
投保前，先跟业务员确认该公司医保卡外借的核保结论，如果是拒保，直接就不投了，也就不需要告知了。
如果保险公司有变通的余地，那么按照保险公司的指引来告知，通常思路是：承认开过药，并提供近几年的体检报告自证健康。
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@uglyCow “实话实说，理财型保险，年金保险，是不是利息很低，没必要买？”
这是一个非常有价值的问题！！！
我想，纠结“有没有必要买”的原因，还是弄不清楚这类产品到底有什么用？
如果单纯作为理财看待的话，会发现它的利息也不高啊！没理清需求就投保，过几年大概率就会像7楼的那个朋友那样，要考虑退保赎回了！
1 年金/类年金保险产品是什么？有什么用？
在我看来，年金/类年金保险产品，是一种「用于对抗不确定性的」、「跨越时空的」、「配置资产的」工具。
1.1 关于「用于对抗不确定性」
P2P、期货、基金、股票、信托、企业债、银行理财、余额宝，甚至房产……目前都不是「刚性兑付」的产品，，而「不确定性」本身就是一种风险。
但是国债和年金/类年金产品依然可以看作可以刚性兑付的金融产品，因为它的背后是国家信用，而刚兑意味着确定性，意味着可以对抗风险。
当然，这里需要区分一下普通型年金/类年金产品，与万能型、分红型、投连型产品。
1.2 关于「跨越时空」
未来是不确定的，但是利用好保险产品刚兑的特性，就可以对未来的资金进行规划。因为普通型年金/类年金产品，可以给我们一份承诺：如果我们现在分N年总共投入M元，那么在5/10/20/30/40/50……年后能得到Q元，不会多也不会少（至于收益的问题，我们放在1.3里面讲）。
1.3 关于「配置资产」
我们该怎样配置家庭资产？
下面是我接触到的两个真实的案例：
甲家庭：夫妻两人都是82年的，女儿不到4岁，在北方某二线城市生活，有房（100平）有车没贷款。男方不上班，全部时间精力用于炒股，账户里大概有100万+，女方是上班族，年收入10~15万，未来希望再购置一套更大一些的房子。
乙家庭：夫妻两人都是85后，女儿两个月，在中原某三线城市生活，卫生系统在编，夫妻双方年收入各15万出头，业余时间做点副业，补贴家用。在当地、本省省会、西部某省会购置了三套住房，总借款及房贷接近300万，一年下来家庭收入几乎没有结余。
那么，这两个家庭的资产配置思路有值得商榷的地方吗？
年金/类年金险产品被诟病，主要两个方面：① 从短期看收益低 ② 从长期看又不能抵御通胀。
那么甲家庭的配置思路，显然克服了收益的问题，但风险呢？乙家庭的配置思路，在过去20年，是可以抵御通胀的，但未来20年呢？
其实关于家庭资产的配置，早就有成熟的体系了，就是建立「四个账户」：
第一个账户（中场）：马上要花的钱，比如半年的生活费、房贷和车贷，放在货币基金里面随时取用，目标是稳健灵活。
第二个账户（后卫）：可能要花的钱，比如疾病意外带来的医疗费和收入损失，用社保和保障类保险应对，目标是以小博大。
第三个账户（守门员）：未来肯定要花的钱，比如子女未来的教育、婚嫁要用的钱，夫妻两人养老的钱，用社保和年金/类年金保险应对，目标是安全可靠。
第四个账户（前锋）：用来生钱的钱，主要是闲钱，可以投入到一些收益可观，但是存在亏损风险的投资品类中，目标是收益可观，风险可担。
骂守门员是个废物，跑得慢还不进球，场面其实挺尴尬的。
2 年金/类年金保险产品的收益真的很低吗？
看一张图：
90年代，中国经济正在经历高速腾飞的阶段，我国的一年期定存利率甚至达到过10%，而当时的年金险预定利率才8.8%，实际给保险客户的收益我没有测算，但是猜测在7~8%左右。这种大环境下，买年金险的，绝大多数都是被忽悠的吧，存银行都10%了。但是现在的银行一年期定存利率是多少呢？
更有趣的是，很多按8.8%预定利率设计的保障终身（持续终身）的年金险保单，仍然在按合同约定的收益进行「刚兑」！
大陆整个保险业，这种利差损到底有多少？没有人敢揭开盖子，但是某安的马老板曾经公开说过，他们的利差损规模在7000亿。所以，有些保险公司的产品卖得贵，其实是情有可原的。
2019年11月，监管注意到按4.025%预定利率设计的普通型终身年金险的巨大风险，及时约谈了13家寿险公司，随后的两个月，大规模停售潮来临。
2020年开始，3.5%预定利率的年金/类年金产品成为主流，随着中国经济的继续成长，逐渐步入发达国家行列，3.5%预定利率的年金/类年金产品会不会也被叫停呢？毕竟日本、欧洲已经出现银行存款0利率甚至负利率了。
3 年金/类年金保险产品的实际应用
这篇回答已经又臭又长了，这里不探讨债务隔离，也不探讨婚姻资产的保全，只讨论最基础的玩法。
3.1 教育/婚嫁金
A 真实案例
我家是武汉郊区的，我初中时的同班同学，成长环境很普通，父母对他的教育也不是很重视，成绩中上进入对口普通高中的快班，我考入对口的市重点高中。
高中三年我努力学了一年，猜想他离开家住校后，学习环境变好了，应该很努力，因为他高考分数比我高二十多分。但是他选择了报考军校，听我父母说，是因为他家里拿不出供他读书的钱，而军校可以免学杂费……家族在体系内没有根基，听说复原后自谋出路。
B 教育/婚嫁金的价值
当然，上面是个极端的例子，按中国人的习惯，孩子上大学和结婚的钱，是肯定要替他准备的。
什么时间开始准备？
孩子17岁时家长开始准备18岁上大学要用的钱，孩子大学毕业后家长开始准备孩子结婚要用的钱，也是可以的，只是能准备成什么程度就不确定了，而「不确定」本身是风险！
以什么样的方式准备？
股票、基金、房产……这些都是可选项目，只是在恰好要用钱的时间节点，它们能变现多少钱是不确定的，而「不确定」本身是风险！
C 我的故事
作为一名乡镇青年，家里能供我读大学、读研究生已经很不容易了。大学期间从来不敢乱花钱，读研开始，我就没有找家里要给生活费，研二、研三两年通过打工和省吃俭用，把研究生和本科的学费赚出来还给了父母。
硕士毕业开始北漂后，在私企被老板、老板媳妇虐，在国企被领导虐，我从来都不敢一拍桌子，告诉他们：“老子不干了！”手里没钱腰杆就不硬。
在我女儿两岁多点的时候，我就给她准备了教育金，我希望在她读大学时，把一本已经泛黄的保险合同交给她，然后告诉她到了大学里，如果爱美、如果恋爱、如果在学业和勤工俭学发生矛盾时，你是有底气的，不要碰网贷，告诉爸妈就行了，因为爸妈在你两岁时，就已经开始为你准备这些开支了，爸妈只希望你把钱花在你觉得值得的地方就可以了。
3.2 养老金
A 真实案例一
爷爷是个穷苦出身的农民，年轻时学了门箍匠的手艺，生了5个儿子1个女儿，勤扒苦做很多年，又做箍匠又种田，孩子逐渐长大，家里条件总算宽裕了些，盖了宽敞的三间瓦房，在我断奶后没人“引”的那几年，除了因为想爸妈而哭时候外，这间瓦房就是我的乐园。
我高一时，奶奶去世了。后面我妈每次见到爷爷，都免不了叮嘱一句，外面做箍匠活儿，卖谷子的钱，一定要拿在自己手里，你朗嘎总有做不动的那一天的。
然而没用的，也怪自己手松，也怪同住在一个村的儿子儿媳下得去手，一年忙到头，爷爷手里也没存住钱。
时间过得很快，爷爷从没办法干活到需要人照顾生活其实也就几年的功夫。而这时候，他的大儿子，也就是我爸已经因为脑癌去世了。从爷爷70多到85岁去世，10多年时间里，他成了别人嫌弃的对象、赚钱的工具，在被自己的儿子像吼孙子一样吼自己时，他还是选择了去姑妈家，尽管是全部的活动空间就不到10几平（私房顶层），尽管全部的娱乐就是一部收音机，尽管下楼梯时滚下来两次，每次都住了院……
在能赚钱的年纪没攒下钱，在最需要花钱的年纪没钱可花，让自己的晚年听任他人的摆布，人生最后的悲剧也莫过如此吧！
B 真实案例二
北漂时，有天隔壁的大爷找我，让我帮他看看他的微信，因为微信能收款却不能支付，因为自己的微信绑着别人的银行卡，而他不知道支付密码，也联系不上这张银行卡的主人。我问怎么会这样？
大爷说2016年年初时，他有天早上在河边拉二胡，有个姑娘过来搭讪，熟悉了后带大爷去她们公司参观，然后给他一通讲，公司的电视屏幕上还有KeQiang总关于金融创新P2P的讲话，他于是就信了，恰好自己30万的存款到期了，没有好的理财渠道，就把30万全部投到这家公司了，说好了12%的利息，每月结1次，结果就给了一个月的利息就暴雷了，一辈子的积蓄血本无归。
C 养老年金的价值
我国延迟退休的政策已经箭在弦上，为什么延迟退休势在必行？因为社保养老金现收现付的模式，其实是用80、90后缴纳的社保，先给80、90后的父母养老；等到80、90后退休时，再由他们的孩子缴纳社保，为他们养老。
但是专家们逐渐发现，新生儿数量逐渐降低，我们国家即将步入老龄化社会，开放二胎、延迟退休、开放三胎……都是在想办法解决我们未来养老和发展的问题。
我想不论怎样，社保养老金总也不至于让80、90后退休后活不下去，但是如果想活得更好一点呢？肯定要提前做准备。
什么时间开始准备？
如果65岁退休，预计退休后到离开前，需要在社保养老金外补充200万，那么64岁时拿出200万就可以了。或者难度分散，从30岁就开始准备，每年准备一点。
以什么样的方式准备？
各种金融手段都可以用上，但：
怎样把资金以安全又稳定增值的方式传送给老年的自己？
只传送给自己不传送给别人？
怎样确保自己不论活多少岁，每个月都有钱可以用？
商业养老金就是一个对于普通人而言，唾手可得工具，不像家族信托还有门槛限制。
这里要额外提一句的是，房产是可以用于养老的，但不是通过逆向按揭来完成的（实践检验过了），而是通过房租的方式来实现的。这对于房产本身是有一定要求的：它30年后，必须能一直租得上价，这不容易实现的。
D 我的故事
北漂最后几年，我女儿出生了，我妈年纪大了身体也不好，考虑到婆媳关系问题，由丈母娘过来带娃近三年。丈母娘家是北方农村的，新农保退休金每月才100多，为感谢丈母娘这三年的付出，我给二老各存了5万养老年金，但是由于二老年纪已经大了，即便产品很极致，但他们从65岁开始，每月也才各领350的养老金。
对我而言，这个安排的好处是专款专用、强制储蓄、化整为零、持续终身。白话翻译一下：如果我直接转账到丈母娘银行卡里，这笔钱她大概率是不会动的，总担心将来有要用钱的时候，如果真有需要的时候，动用这笔钱又不是用于二老的养老。如果10万块放在银行，用于养老，每月该取多少钱过生活也是个问题，取多了怕人还在呢钱没了，取少了怕人没了钱没花了。
当然，我给自己和爱人也配置了商业养老险，我想自己负责自己的晚年，不想将来万一长寿，却成了我女儿的负担。当然，她也别想觊觎我的养老钱。
3.3 快返型年金
这种产品，我认为是最不知所谓的年金险产品，但是在市面上还很常见，原因跟“利差损”也有关，摔过跟头的公司怎么敢再轻易挑战养老年金？
不确定年金险有没有用，很大程度上也跟这种产品有关。
如果要投保这类产品，建议先看懂产品的现金流向，确定跟自己的现金流规划想匹配，再投保。
4 总结
写了这么多，有没有必要配置年金险产品，不同的人会有不同的答案；同一个人在不同的人生阶段，也会有不同的选择。是否了解年金险的功用，有没有资金做配置，有没有意愿做配置，都会影响最终的决定。
但是如果你问我配置完年金后悔吗？我的答案是：我非常后悔没多赚些钱，在2019年停售潮之前多配置一些。
回复了 vx397970931 创建的主题 为大家解答商业保险方面的疑问
新生儿的保险体系按优先级应该是：居民医保（或新农合）> 医疗险 > 意外险 > 重疾险 > 教育婚嫁金
如果没有早产、难产（含使用产钳等辅助工具）发生，也没有体检异常（已消退的生理性黄疸除外），则：
① 居民医保（或新农合）
不多说，尽快办
② 医疗险
看重品牌和产品稳定性，可投保：
另外，需要下面这个报销外购药的产品做补充：
（选升级款）
如果想通过商业医疗险获取更好的医疗资源，比如：北京市儿童医院门口的新世纪儿童医院，香港的、美国的儿科医疗资源等可私聊我。
③ 意外险
不论看重公司品牌，还是看重产品品质，都投保：
④ 重疾险
这个部分，不同的人，需求差别很大
理性的人：保额>保障期限>保险责任>公司品牌
感性的人：公司品牌>保险责任>保障期限>保额
分不同的需求，介绍下：
A. 不差钱，只认品牌，想要保费返还，可投保：
B. 希望在品牌、服务与产品品质间做平衡：
私聊
C. 相比公司品牌，更看重责任全，可投保：
D. 相比公司品牌、产品品质，更看重保费低，可投保：
E. 最后说说「返还」，其实这种产品很多，没什么不得了的，做教育婚嫁金规划其实也是返还，跟重疾险分开做，不进更有针对性，而且避免了跟健康风险做纠缠。
综上，其实不同公司的不同产品，都有各自的脾气和秉性，挑选产品的过程其实是认清「我想要」和「我需要」的过程，需求一定是要位于产品之前的。
怕就怕产品前置，买完过几年又觉得被坑了（我遇到过很多很多这种情况）。
回复了 vx397970931 创建的主题 为大家解答商业保险方面的疑问
老人正常服药的情况下，血压能控制在100/160 mmHg吗？
如果可以，看看16楼那个产品。
如果不能，
可以考虑6楼的惠民保：报销15种、大约半年内的靶向药
或者考虑防癌医疗险（比惠民保贵）：报销癌症引起的手术费的自费和非自费部分，17种、为期1年的靶向药：
公费医疗报销，在商业医疗险的报销规则里，算有社保身份。
另外，商业医疗险都是不承保既往症的，所以由高血压引起的疾病（含心脑血管疾病）而产生的治疗费用，即使是投保有百万医疗或者惠民保，也是不理赔的。
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给老人投保医疗险，得优先考虑：年龄 & 身体条件，然后再考虑保险产品的保险责任、产品稳定性
如果61岁~65岁，身体健康没有基础疾病，或者虽然有基础疾病，但是能通过健康告知，优先考虑下面这款产品：
具体原因如下：
① 首次投保，年龄上限为65岁
② 百万医疗而不是专项医疗
③ 保障责任没有硬伤：主险续保不审核、癌症特药、质重治疗（虽然我觉得不具有一票否决性）都有了
④ 绿色通道能力实测很强大
当然，它也有不足，就是没有承诺保几年，但是这个产品从今年开始，已经由总公司来运营，承保公司在医疗险细分领域深耕的态度还是可以感受到的，至于能深耕到什么程度，那要靠时间来证明，好在保费盘子还算大。
顺便说一句，市面上很多一年期的医疗险，不论业务员怎么吹，不论保险产品把费率表列到多少岁，只要条款里没有明确承诺过可以续保到多少岁，全是忽悠！！！更差劲的是续保需要审核的产品，有选择余地时，第一轮就直接pass掉就好了！
回复了 zhoukaimagic 创建的主题 重疾险新定义终审方案过会，会有哪些影响吗？
