@Guojunco
您好。
客观地来讲，理赔涉及到投保人、代理人/经纪和保险公司。这其中任何一个环节出了问题，都有可能导致信息不对称或是信息传递有误，从而导致一些关于理赔的麻烦。比如说一个客户本来就有乙肝大三阳，在投保的时候没有申报，后来得了肝癌，这种情况下保险公司就可能会认定他涉嫌欺诈而拒赔。再比如说，一位不良代理人为了自己的利益，明明知道客户有病需要申报，但是没有向公司申报，这样到以后客户真正得病了，也可能拒赔。最后，保险公司的层面，一般保险公司的产品都是由精算师设计反复设计了很多次，所以保险公司出错的概率并不大。那么一旦保险公司出错，在香港直接告上法院，投保人能获得巨额赔偿。
所以说，保险能做到100%理赔是不可能的，因为总有人会犯错。
那么香港保险好不好理赔？，我们得先看一下它的一个特点：
严格审核，宽松理赔

香港保险业高度成熟、历史悠久，同时竞争激烈，这导致香港每家保险公司对待业务都比较严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从资金来源到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为投保很严格，所以保险公司往往理赔很高效，不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为。同时呢，香港保险代理人大多数比较专业和负责，他们是客户保单的管家，能够提供一系列理赔上的支持，甚至可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。

简单地说，客户投保入场比较难，所以各个保险公司能将风险控制的很好。于是能够在客户出场的时候，给予投保人最大的支持。

第二点，认不认国内的这些资料。
如果有人说香港保险绝对认可国内的资料，那绝对是骗子。
说到理赔，那么说的最多的就是重疾和住院医疗险，关于重疾和住院医疗险的认可医院是有限制的。具体地讲，国内所有的三甲医院出具的疾病确诊报告都是认可的，另外，一些二甲医院的确诊报告也是认可的。目前来讲，香港保险公司总共认可1000多家国内的医院。
另外，有的客户会在国外就医，国外的医院只要是获得政府注册，其出具的疾病确诊报告都是认可的。

第三点，看看理赔时需要准备什么东西，也能在一个方面反映出理赔是否麻烦。
重疾险理赔材料：个人身份证+港澳通行证复印件，危疾保障申请表，所有住院期间消费单据，疾病确诊报告。
住院医疗险理赔材料：个人身份证+港澳通行证复印件，医疗赔偿申请书，所有住院期间消费单据。

最后，理赔与保险公司发生纠纷怎么办？
1.香港保险索偿投诉局
其专门负责处理个人与保险公司发生的纠纷，能裁决100万港币以下的纠纷案件。
2.保险代理登记委员会
专门负责处理客户投诉代理人的案件。
3.保险监督局
相等于内地的保监会，负责处理客户投诉保险公司的案件。
4.香港法院
香港历来以健全、成熟的法制体系而闻名，在法律面前，人人平等。

最后的最后，说一点关于内地保险理赔的事儿。
客观地来讲，内地保险业，这几年进步很大，想必以后也会和香港慢慢减少差距。但是为什么还这么多人来香港买，大多数人无非还是缺少安全感，不太信任大陆保险监管和法律。那么总的来说，买保险还是得根据自己的需求和家庭情况，选择最能给我们安全感的地方。

1.全球保
关于保障区域，投保人投保高端医疗险有三种选择，亚洲地区、全球（除美国外），全
球（包含美国）。三种选择除了在保障区域上有所不同，其各自的保费也是依次升高。
2.高保额
高保额，即高端医疗险的可赔付额高。一般来说，香港保险市场上的高端医疗险，其个
人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。
但是，此项并不意味着所有疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用），具体受保范围、保障额度需要投保人仔细查阅每份保险建议书的细节。
3.高保障
高保障，意味着高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、全球救援等一条龙的高端医疗服务。投保人不光能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，同时其还能报销透析、化疗、电疗、靶向治疗等费用，甚至还能通过高端医疗险买到在国内没有上市的最新靶向治疗药物。

4.高质量
高质量服务，即投保人可尽享国内外私立医院、国内公立医院国际部、特需门诊等高端医疗资源。甚至在高端医疗险保障范围内的每个环节，投保人均能受到最专业、最舒适的服务。
5.就医直付
就医直付区别于报销，即投保人可不带一分钱地前往保险公司指定的合作医院完成各项治疗，其治疗期间所有的花费均由保险公司直接支付给医院。但是，目前来看，提供就医直付的医院在大陆还是相对较少。
6.高保费
对于高端医疗险来说，高保费无可避免。同时，由于高端医疗险是消费型保险，故投保人需要每年交付保费，且保费会根据受保人年龄、医疗成本通胀等每年上涨。
最关键的是，针对于大陆投保者，一般而言，香港高端医疗险保费会比港澳本地居民贵50%。
总结，高端医疗险很优秀，是重疾险很好的一个补充产品，甚至说可以取代重疾险。
但是，对于内地投保者来说，香港高端医疗险保费过于昂贵（加价50%），且不太适合一般家庭与一般人士，故在投保人已配置社保、团体医疗保险、重疾险的情况下，本人不推荐购买此类产品。

那么接下来介绍两种不是太热门的险种
高端医疗险
高端医疗险，顾名思义，是为高净值人士提供的高保额、高医疗保障、高医疗质量、高服务水准的健康医疗险。同时，高保费也是它的特点之一。
简单地说，大家可以把投保高端医疗险理解为持有国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP就诊卡。

劣势
1.汇率风险
汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。但，未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数。所以美金保单同时也不可避免的具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得高兴的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。
2.投资收益不高
是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-8%。笔者在前文优点中所说的投资收益高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。
3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。
总结
美金储蓄分红险是一类投资稳健型寿险。投保人只需在前期投入资金，便可轻松应对未来家庭的刚需开支，成功做到懒人理财。

@sister777
没准真是你学长。哈哈哈，开玩笑的。

@hbhorse
在香港读书，干这行的只有两种人，一种是冲着钱去的，一种是找不到工作去的，不过现在大家都理性了很多，我们专业的同学从开始就做保险到现在的就3个人。

@Trickor01
哈哈哈，幸会幸会

优势
1.对抗人民币贬值风险
近几年，央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力，国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。于是乎，此类美金储蓄分红类产品便能够有效地对冲人民币贬值风险，同时有效地对抗通货膨胀。
2.投资收益高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-8%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控，而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在总体上获得较高收益。
3.产品灵活
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、退休金、海外资产配置资金。简单地说，美金储蓄分红险相当于顾客拥有一个高收益活期美国银行账户。
4.避税避债
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。

今天，我们接着来说一下香港保险里的美金储蓄分红类产品。
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类寿险，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。
简单地说，美金储蓄让投保人强制储蓄及提前规划未来，通过5到10年的前期投资，使他们可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下面为您解答。

@zjuzhouhao
现在香港重疾险基本都糅合了重大疾病+储蓄+寿险+意外。
重疾和住院医疗是两个概念。
重疾是当受保人身故/身患重疾/遭遇意外时，保险公司一次性赔付保额+额外保障+分红的险种。同时，重疾险又称“收入补偿险”，顾名思义，也就是重疾险其实是用来补充我们出事时，我们遭受的收入损失的。因为我们大家基本都有医保和公司团体医疗险，所以我们得病时，医保+公司医疗险基本能涵盖很75%-85%的医疗费用，所以说在医疗费用方面，我们其实是没有太大压力的。但是呢，我们一旦出事，短时间内肯定没法工作了，而这个时候我们一般还有车贷、房贷，还有老婆孩子要养，自己也会面临日益上涨的疗养费。所以说，重疾险是一次性拿到一笔钱，来补偿我们出事时由于无法工作而造成的收入损失和补充小部分医保、团体医疗险无法涵盖的医疗开支的。
而医疗险呢，像医保一样，属于实报实销的。一般是我们住院时，按照我们所购买的险种能报销的比例，来报销我们支出的费用。
所以，重疾险和医疗险的概念不一样，自然也不可能合在一个产品里一起卖。
但是，香港的重疾险可以作为主险，医疗险可以作为副险。从这个角度来讲，还真有您说的这种产品。

重疾险。
首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果他得了保单内涵盖的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。
重疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司。这样，当投保人以后得病时，可以得到一笔钱，其足以涵盖医疗费用、护理费用、误工损失以及维持家庭正常开销等。随着社会的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外身故，储蓄等作用。
香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？本文将从优势和劣势方面，逐条分析。

一.优势
1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，降低保费。
B：即公司的运营成本，包括佣金、薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说，这几年有几家大陆保险公司也出品了几款非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。
2.严格审核，宽松理赔
高度成熟及激烈的竞争导致香港保险业非常爱惜自己的羽毛，这体现在对待业务的严谨上，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从资金来源到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，保险公司会作出快速及有效率的理赔，决不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为。甚至香港保险代理可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。同时，香港还专门成立了处理个人保险纠纷的索偿投诉局，其目前可以裁定80万港币以下的纠纷。
3.疾病定义较为宽松
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人能否及时得到救治。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。再比如，急性心肌梗塞，大陆要求必须满足4个条件，其中最致命的是必须有90天的观察期，而香港保险不需要观察期，一般只需满足正常的3个条件。
4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是清一色美金保单，对接全球化货币，可降低持有单一性货币风险，赔偿款可用于全球配置。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。
5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。

二.劣势
世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势：
1.内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。这样，投保人往往舟车劳顿，其伴随而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。
2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。
3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价15%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。不过，一般投保人购置重疾险是转移人身风险及追求保障，很少会作出过了冷静期后退保的行为。

接下来，我跟大家就每样产品细讲

那么谈到港险，不免要谈到产品，那么现在香港市场上主流的险种是哪些呢？
一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品，
1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，主打产品）
2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，移民资金等）
3.高端医疗类产品（内地居民购买此险会额外加价50%，不推荐购买）
4.财富传承类产品（针对富豪阶级，避税避债，可利用保单融资撬动杠杆）