投保香港重疾险，受保人需要体检吗？
答：根据受保人过往病史、投保金额和年龄，公司视情况决定受保人是否体检。

23.香港重疾险理赔的审核流程是？
答：正常理赔审核流程三部曲：1.审核受保人原有投保资；2.从各大医院调取资料，审核受保人过往病史；3.出险理赔。

香港住院医疗险理赔的程序？
答：需填写“医疗赔偿申请书”，其中一部分由客户填写，一部分由医生填写。同时，客户需递交住院期间所有消费单据，加上自己的身份证及港澳通行证复印件。另外，若客户投保的医疗险具有直付功能，则无需事后报销，保险公司会直接付款给医院。

22.香港保单续交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，包括缴费处及合作银行；
（2）网上转账，需办理香港账户；
（3）银行电汇，从境内直接电汇到保险公司户头；

（4）信用卡网上缴费（VISA/Mastercard），但需承受2.9%的行政费。

香港重疾险理赔的审核流程是？
答：正常理赔审核流程三部曲：1.审核受保人原有投保资；2.从各大医院调取资料，审核受保人过往病史；3.出险理赔。

21.香港保单首次缴交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，但其上限不能超过15000美金/单；
（2）VISA/Mastercard信用卡，会产生2.9%的行政费（有的保险公司会豁免）；
（3）银行本票，需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据；
（4）银行支票，需香港账户 ；

吸烟者戒烟后能降低至正常保费吗？
答：能。在吸烟者戒烟后，只要通过尼古丁测试，便可恢复正常保费。

20.怎么知道每份产品的具体分红实现率？
答：根据保监局的GN16条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。故，顾客可在保险公司官网查询，而了解具体的实现率。

怎么知道每份产品的具体分红实现率？
答：根据保监局的GN16条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。故，顾客可在保险公司官网查询，而了解具体的实现率。

19.能否为刚出生的孩子投保重疾险和美金储蓄险？
答：可以，一般孩子满15日便可以投保重疾险和美金储蓄险。

本人微信378999613，欢迎随时找我聊。

能否为刚出生的孩子投保重疾险和美金储蓄险？
答：可以，一般孩子满15日便可以投保重疾险和美金储蓄险。

18.香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗？
答：不会。保险公司在理赔时，会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。故名字不同，并不影响理赔。

17.吸烟者戒烟后能降低至正常保费吗？
答：能。在吸烟者戒烟后，只要通过尼古丁测试，便可恢复正常保费。

再来说说香港保险常见的一些问题

香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗？
答：不会。保险公司在理赔时，会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。

16.美式分红和英式分红的区别？
答：美式分红，即保费分红，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红，即保额分红，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。

15.保单中的终期花红是什么？
答：终期花红常见于英式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完复归红利后的额外红利。

14.保单中的复归红利是什么？
答：复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔/退保/时发放。

13.保单中的终期红利是什么？
答：终期红利常见于美式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完周年红利外的额外红利。

12.保单中的周年红利是什么？
答：周年红利常见于美式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。同时，周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变。

继续来说说一些常见的问题
11.什么是保单持有人、受保人和受益人？
答：保单持有人，即是具备这张保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等；受保人是此份保单中受保障的人，是保险标的，也是唯一不能更改的人；受益人则是被保单持有人/受保人指定，在受保人身故时，有权请求赔偿金的人。

二．保额确定
在理清楚投保顺序后，新的问题又来了，那就是家庭里的每个人应该投保多少保额的重疾险？同样的，我们从大人和孩子两个角度方面来讨论。
1.大人
笔者建议保额为个人年收入的4-5倍。针对于大多数赴港投保的顾客而言，笔者建议投保的保额为年收入的4-5倍。这是一个较为科学的数据，因为根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要4-5年左右的时间。故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额。
同时，针对于小部分土豪群体，保额定在收入的4-5倍便不太适合，因为如果是这么大的单，保险公司不一定敢签，而且保单也还有投保限额的制约。此类人群应该设定多少保额呢？笔者建议投保人无需投保太高，根据个人情况配置50-100万美金的保单就足矣。一是因为剩下来的钱可以找到一个很好的投资渠道，没必要花在保费上；二是因为此类人群投保重疾险的另一个意义在于能通过香港保险渠道，可以享受到更好的医疗资源，如购买国内未上市的标靶药物。同时，利用重疾险搭配高端医疗险也是一个很不错的选择。
2.小孩
15万美金左右的保额就足够。首先小孩不是家庭的经济支柱，其生病对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故当小孩患病时能得到的赔偿款会逐年增长，等到小孩到达一定年岁后，此项数额可以达到一个很可观的数字。最后，小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故投保人可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。

今天说一下家庭重疾险投保顺序及如何确定保额的问题
首先，我们先来看下保额的定义。保额，指的是保险人承担赔付或者给付保险金责任的最高限额，它同时也是计算保费的主要依据。简单来说，在重疾险里，保额可以理解为当受保人患重疾、身故、发生意外等产生理赔时，能拿到的基本约定金额。同时又因为香港重疾险均兼有储蓄以抗通胀。故当投保人申请理赔时，往往会拿到比保额更多的赔偿款。
那么，在一个典型的三口之家里，该怎么配置重疾险呢？我将从配置顺序和保额确定两个方面来阐述这一个问题。
一．配置顺序
总的来说笔者建议先大人后小孩。原因很简单，父母是孩子的庇护伞，而如果伞本身出了问题，那么难免会让孩子风吹雨淋，受尽困难。所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常重要且必须的。
但是，有的朋友会面临预算有限的情况，那么这时候应该怎么办呢？此时，笔者建议仍是夫妻二人均配足保险，通过延长保费缴费年限，从而使自己每年负担的保费降下来。不过，如果投保人已经延长到最高缴费年限，还是感到财务上有压力怎么办呢？此时，理性来讲，笔者建议先做足家庭经济支柱的保障（对家庭收入贡献最大的人），然后调低非家庭支柱的保额，同时最重要的是家庭经济支柱就应该开始好好挣钱养家，及时给自己的家人补上应有的保障。
在大人配置完应有的保障后，就应该到孩子了。孩子是父母爱情的见证，奋斗的目标，也是其精神的寄托，给孩子做足应有的保障也是非常必要的。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，同时最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱而让小孩享受不到最好的医疗资源。同时，在重疾险中配置中，受保人年龄越小，其保费越便宜，而且保障期更长（终身），红利滚存的时间越长，红利越高。一般来讲，20万美元保额的重疾险，小孩保单能比大人的同额保单节约十几万至二十几万人民币。

10.客户可以给兄弟姐妹投保吗？
答：不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。

9.香港重疾险的理赔流程是怎样的？
答：客户需填写“危疾赔偿申请书”，并递交疾病确诊报告、个人身份证和港澳通行证复印件即可。若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前身份证扫描件及港澳通行证扫描件。

8.香港保单以哪几种货币计价？
答：美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。
光谷社区的朋友们，周末愉快啦。

7.香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？
答：香港保险业未统一规定疾病定义，内地的25种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在2007年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可。

6.在香港购置保险，每年交保费需亲自赴港吗？
答：不用。现阶段，客户可在赴港投保时开具香港账户，在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费。

5.如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
答：能。现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲医院就医，均可获香港保险公司理赔。

4.香港保险公司会破产吗？
答：理论上讲，有破产的风险，但实际上基本不会。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲，即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并，不能倒闭。

3.客户如与香港保险公司发生纠纷，该怎样处理？
答：一方面，客户可要求香港保险索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在80万港币以下的案件。另一方面，客户可聘请香港律师，诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法制社会，在法律面前，人人平等。

2.香港保险理赔需赴香港理赔吗？
答：不用。客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。

1.中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？
答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。

关于四个主要的产品到这里就告一段落了，下面我们谈谈香港保险常见的一些问题。

先来讲讲特点
1.境外资产配置
对于任何拥有巨额资产的人来说，持有以单一货币计量的资产，其风险指数很高。为了
转移风险，他们必定会配置境外资产，大额万能寿险保单就是一种很稳健的选择。
大额万能寿险保单相比于境外购房，其更方便与稳健，因为其无房产税、印花税、物业费等琐碎费用，也不用担心房产贬值的问题。相比于股票，其风险指数更低，也不用交纳分红导致的所得税。至于债券，投保人可以完全不用考虑，因为买一张大额万能寿险保单，相当于投保人可以免费获得一堆债券。具体怎么操作，请看下文。
2.避债避税
针对于避债避税而言，笔者其实已经在前几篇文章里提到了这个问题。在这里，笔者再简单地总结一下。
就避税而言，香港均不就人寿保险的保额部分和分红部分征收所得税。同时，香港也于2006年废除了遗产税。故更精确地来说，投保人不会因为持有人寿保单而缴纳税费。
就避债而言，由于香港金融业及其注重顾客隐私（追债人不会知道），及现阶段大陆法律体系与香港法律体系存在的巨大法律鸿沟。故更精确地来说，投保人持有香港保单是可以规避一定的债务。

晚上呢，介绍下最后一种很有意思的产品——财富传承类。

在香港保险界有这么一句话，中产玩保障，高端玩传承。其中，传承两字，指的就是财富传承类产品——大额万能寿险。那么，有的朋友不禁想问，什么样的保单才能算香港的大额保单呢？答曰：保额为100万美金及以上的寿险保单。
可想而知，财富传承类产品的入场门槛是相当高的。那么，在如此高的门槛背后，是什么原因让无数高净值人士蜂拥而至？此类产品又有哪些玩法？我将逐一介绍。