来源|综合澎湃新闻、中金在线、搜狐财经、凤凰财经等

【存款保险制度，你需要知道的事】

1.存款保险制度是什么？

所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

简单地说，以后银行破产了，就不是由国家买单了，而是由存款保险基金来赔。

2.存款什么时候正式有“保险”？

根据今日发布的《存款保险条例》，这一条例将从5月1日起正式实施。

3.哪些存款受保护？最高保多少？

被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中得到补偿。

4.存在任何一家银行的钱，都受保护吗？

凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。

5.保费要自己出吗？

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱银行出，和储户没关系。

6.只保50万，土豪们怎么办？

对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。

【点评如下】

屈宏斌认为，《存款保险制度》意义在于，允许优胜略汰，有利于银行采取更果断的改革措施，允许银行破产、倒闭，化解造成系统性的风险的可能性。

兴业银行首席经济学家鲁政委指出，存款保险制度将开启银行竞争新时代。存款保险制度最高赔付限额的初衷是，银行万一出现破产倒闭的情况时，通过存款保险制度能够保证大部分人的存款安全。原本有“政府隐性担保”的银行被迫失去了“背靠大树好乘凉”的先天优势，转而借助保险这种商业模式来分担经营风险。

中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，在存款保险制度背景下，未来商业银行面临的议题不仅是吸收存款，而是更好地将资金有效运用，将资产运用和负债统筹考量，强化对商业银行的市场化约束。

【钱存哪些银行安全？】

钱存这13家银行最安全

经济学博士刘杉认为存款大户一定将安全性放到第一位，除了分散存款，也会将主要存款放在“系统重要性银行”。国际金融监督和咨询机构金融稳定理事会，在2011年11月4日发布了包括中国银行在内的全球29家系统重要性银行名单，经过几次调整，目前中国工商银行、中国银行和中国农业银行三家进入全球重要银行名单。

中国银监会也发布了《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》。按照《指引》要求，信息披露银行扩大至13家，包括五大国有商业银行，中信银行、光大银行、华夏银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行等8家股份制商业银行。

这13家银行即可视为中国的“系统重要性银行”，这些银行的资本充足率要求更为严格，风险管理水平更高，因而具有更强吸收存款能力。

【对百姓有啥实际影响？该怎么办？】

1、储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”——那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！

2、不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万，那么很简单——你有100万最好就存两家银行咯！

3、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。

4、你也不需要像买保险那样出“保费”，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样。

5、不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看，随着利率市场化的推进，你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。

6、别把理财产品当储蓄存款，这个是不保的！

7、保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，这意味着银行不再是绝对安全的港湾，存款并非长久之计。你有100万，可以分两家银行存，可是如果1000万呢？明显分20家银行太麻烦——还得学着去投资去理财呀。

8、咦，是不是怕了呀，感觉好危险的样子！实际上，正好相反，存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全。

【股市影响】

存款保险制度利好保险个股。保险类上市公司包括：中国平安、新华保险、中国太保、中国人寿。

业内普遍认为，存款保险的落地有望对A股资金面形成支撑，例如民生证券就认为，存款保险制度的实施有望为股市带来增量资金。

“存款保险、养老金入市、深港通等政策启动将为股市来带增量资金新源头。”民生证券报告指出，“存款保险上年半将启动为股市带来巨大增量资金。居民存款向理财转移，增加对理财股市配置总量；理财产品不纳入存款保险范围且收益率趋势性下滑又将导致资金直接流入股市。”
　

方正证券认为，存款保险制度的推出将使得银行对于客户存款完全刚性兑付的历史一去不复返，整个金融体系的架构面临重构，银行存量客户的风险偏好会有所提升，看好未来大资产管理行业的发展，非银板块将因此受益。此外，银行存款分流是大势所趋，其中资金分流到股市将直接利好非银板块。由于股市目前具有财富效应，预计流入股市的资金量将会加速，更加利好券商板块。

对银行业绩有影响吗？股价会跌了？

在今日发布的条例中，并没有公布具体的费率情况。而根据平安证券发布的研报，参考香港及美国经验，假设大行费率0.05%，股份制银行费率0.08%，城商行费率在0.1%，对于上市银行成本收入比提升0.7个百分点，净利润的负面影响在1.3%。总体来说，对大行相对有利，对中小行不利，优质股份制和部分城商行所受影响不大。

上海证券则表示，存款保险制进一步加速落地后，将加速银行业分化，重点推荐业绩增速良好、不良风险较低的北京银行、南京银行，以及估值较低业绩增速较快的华夏银行。

国信证券认为，存保的意义可能超过存款利率完全放开，因为当前大部分存款已经是市场化定价。存保对银行财务影响很小，考虑企业和个人存款差异，大行的保费负担相对较大；南京、平安、中信银行负担较小。存保有利于民营银行扩容，利好相关概念股。

分析人士认为，存款保险制度的推出也有利于推进金融改革的深入发展，加快以民营银行、金融资本开放为主的步伐，中小银行、民营银行、P2P、互联网金融概念股：北京银行、宁波银行、南京银行、苏宁云商、华峰氨纶、正泰电器、熊猫烟花、绵世股份、证通电子、东方财富网等值得关注。

【许一力：存款保险之后，还会有什么大动作？】
　　

接下来就该是存款利率市场化了。这两个都是中国金融体系的真正革命。
　　

中国银行体系利差的存在背景是什么？我们都知道，从1996年到2010年以来，中国存在真实负利率的总体时间非常长。怎么会这样呢？主要是为了照顾银行的盈利能力，让银行能低成本吸纳存款，所以用利率管制的方式给予银行体系3%的存贷利差，这样银行体系能为更优先获得资金的国企源源不断提供“廉价资本”，所以中国的真实储蓄大部分通过国企管道转化为投资。对于资金饥渴的中小企业来说，它们愿意承担较高的资本成本，但却得不到银行资金。
　　

为了加大资本对于实体经济的支撑，就需要利率市场化。

　　
按理说，商业银行本是存款利率上限管制的受益者，但近年来，金融市场迅速发展，金融产品创新层出不穷，出现了一批极低风险却极高收益的品种，尤其是余额宝这样的怪物，还有信托这种刚性兑付下的畸形产物，商业银行活生生从受益者变成了受害者。为此，商业银行只能更多、更大规模、更深入地参与到不受利率管制的理财产品市场竞争，也纷纷推出自己的银行理财产品，其资金来源日益表外化。这个时候再搞存款利率管制，可就把商业银行给管死了。

存款保险+利率市场化的革命性影响
　　
可以猜想，一旦存款利率放开，肯定要提高金融机构的资金成本,促使机构要求更高的收益率,从而推升整条收益率曲线上行。但另一方面,存款利率上限的扩大,将促使资金从第一条体系回流至银行体系,从而派生新的货币,有利于流动性宽松,对收益率曲线短端的上行形成抑制。所以,综合看,收益率曲线短端由于受到正反两个因素的作用,其变化较难预判,但收益率曲线的长端大概率将会上行,整条收益率曲线是逐渐的陡峭化。
　　

到时候的银行也许会越来越有一种感觉，保持流动性防止破产，比什么都重要。所以长期存款太宝贵了，至于短期的存款，那可以看看具体情况再定。

银行一动，很多其他的体系就要跟着动了。

比如对股票市场来说，这可能并不是好事。股市从2009年到2014的下跌，不正是信托大力兴起的时间么？刚性兑付的畸形信托，吸收了太多的资金从股市出来。如果以后银行存款的利率提高了，暂时不知道会有什么样的结果。
　　

第二个比较大的影响的，可能是信托、余额宝这样的一些理财产品。过去几年，这些产品都是利用了银行的存款管制，利用高利率来吸走了不少银行存款。现在银行的存款利率提高了，信托的日子会越来越难过。

第三个影响比较大的可能是债券。

　　

存款保险+利率市场化，是中国金融体系的真正革命。