大流氓杜月笙曾说：“利用我是看得起我。”这话乍听感觉既无赖又犬儒，其实细想一下却是充满智慧的。一个人，最可悲是连被利用的价值也没有。

时而听闻有人说，被骗子骗了多少钱财。多数情况下，我都不同情受骗者。因为如果骗子骗你，说明你这个人只有被骗的价值，而没有被利用的价值。人是理性的动物，假如利用你比骗你能够获得更多的利润，就没有人会骗你。

“利用”二字，也许令人觉得不舒服，但剥开虚伪假面，现实世界中所有人都在施加或者希望被利用。如果利用得当，那就是双赢的局面。

现代社会，有许多文明的利用方式。例如金融，金融机构利用你的资金获利，然后将事先约好的利润分配给你——这部分，即所谓的“财产性收入”。如果你不愿意被利用，斤斤计较金融机构赚得多而你赚得少，结果是你大概连“少”也赚不到。

21世纪的年轻人有太多的理财方式，思维不应该仅仅局限在楼市与股市。

我们的收入应该分为两部分：职业性收入和财产性收入。开始工作之后，即便工资并不高，也应当每月拿出部分职业性收入，做理财生产财产性收入。慢慢地，财产性收入占据你的总收入的比例会增高。

当财产性收入和职业性收入打平手的时候，你将倍感轻松。而当财产性收入数倍于职业性收入的时候，职业是否仍有必要做下去便成为一个选项。到那时，便可以考虑退休。

所谓理财，说白了就是负债的能力。借钱进来，是正负债，例如买车、买房；借钱出去，是负负债，例如购买保险、理财产品。

一个人的价值和他的负债能力成正比，如果一个人完全无债，那么这个人一定没车、没房、没孩子⋯⋯什么都没有的24k纯屌丝一枚，自然无债。因为无债，他就完全没有财产性收入，只有职业性收入。而职业一旦丧失，他便没有收入。

所以，无债真的一身轻吗？仔细想想。谁能借到钱？谁借不到钱？取决于别人对你未来是否有良好的预期。

当然，我听说现在有些大学生热衷于在寝室里炒股——我完全不赞同这样做。假如炒股赔钱，还算幸运；假如炒股赚钱，有可能毁了这年轻人终身——他会以为赚钱理所当然是件容易的事，甚至种下“空手套白狼”的人格缺陷。

炒股的风险极大，管控风险的难度极高，这需要经验的累积，要交许多学费。 20来岁的年轻人，在刚开始学习理财时，应该从风险最小起步，循序渐进。

富人思维永远是：存款之外都用作消费；穷人思维相反：消费之后才考虑存款——最终颗粒无收。不论赚了多少钱，都先存定期、买保险，这些都是万无一失的投资。最为重要的，是首先树立正向现金流的概念，永远不要做冒进的决策。

善于利用，且善于被利用，我们的财务状况便可在这样的博弈中逐渐变好。

作者：许骥