大家好，我是莫谦，据统计，海外人均 5-6 张保单，美国人均 6 张，日本最高，人均 8 张，而中国，人均 0.5 张。作为一名相关从业人员，看到这个数字真的很痛心，总希望能靠着自己的努力，在专业领域为大家提供一份专业贴心的保障服务。如下为自己和家人咨询保险，可加我 VX：1509191843

好在大家保险意识也开始觉醒了，越来越多的人认识到了保险的重要性。不过仍有很多内地客户朋友之前没有过投保经验，或对于风险转移的理念没有很深入的理解，在此小莫写了一篇文章，从保险及风险的概念、香港保险有哪些种类、相较于内地保险有哪些优势及不同家庭适合什么险种等方面，进行一个简单介绍。希望大家在看完之后能够大致了解为什么要买商业保险，香港保险究竟是什么样子的，同时选择最适合自己及家人的险种。

一．保险是什么

想要了解保险，要先知道我们的生活中存在很多的风险，这些风险包括但不限于生病，残疾，身故等一系列会给我们经济带来巨大损失但又不可控的事件。一旦发生以上的情况，除了需要支付大笔的医疗费用，在治疗康复期间也会丧失经济来源。所以保险的存在，是把这些未来可能发生的风险转嫁给保险公司，由保险公司来承担这些经济损失，为我们的财富加一把保护伞。

二．保险有哪些种类？
一般来说保险分为产险和寿险，产险就是保财产，死物，比如房子，车，船舶等，寿险则是保人的，香港保险销售给内地客户的保险 99%都是寿险，而寿险又可以细分为保障类和投资类。 保障类险包括：重大疾病险，纯意外险，高端医疗险。 投资类险包括：美金储蓄分红险，养老金险，财富传承险及投资相连险。 接下来，小莫将会根据内地客户购买的保单数量，逐一介绍各个险种。

（ 1 ）重大疾病险

顾名思义，重大疾病险就是当受保人发生重大疾病，残疾和意外身故时，保险公司以一笔过的形式赔偿受保人一笔赔偿金。不仅如此，重疾险集保障与储蓄功能于一体，真正做到了生病出钱，没病增值的双重保障。国内现有医保已经能报销 90%的医药费了，为何我们还要购买重疾险呢？重疾险又名“收入保障险”，除了最基础的医疗费，我们还需考虑生病及疗养期间自己同家人的误工费，也就是说一个患病家庭在相当一段时间内可能是没有经济来源的。所以重疾险这笔钱赔出来，不论是用于治疗，康复还是生活开支都是 ok 的，最主要的是可以帮助家庭度过难关，不必为金钱发愁。

那么相比较内地的重疾险，香港重疾有哪些优势呢？

优势 1.保障范围广，保费低

从保障范围看，香港重疾险保障范围涵盖 50 多种重大疾病，30 多种早期疾病及多种儿童严重，累计保障疾病多达百余种。而就内地相同保额而言，香港保险所需的保费则更低。如果时间倒退的久一点，香港保费对比于内地保费要低 40%左右，这其中原因取决于决定保费的三大变量：预定死亡率、预订业务费用率和预订利息率，而随着内地保险公司的奋起直追，内地几家大型保险公司的保费服务已接近香港保险，但香港保险仍比内地 70%的保险公司保费低 15%-20%左右。综合来看，保障广，保费低使得购买香港保险性价比更高。

优势 2.美元保单，英式分红，保额抗通胀

香港保单均为美元保单，美国作为第一大国的地位长时间内很难被取代，所以美元持有保单，对接全球化货币，起到对冲货币的作用，降低单一货币贬值风险。除此之外，保额是指出险时保险公司赔偿给受保人的金额。通常内地保额是不变的，但是，我们想 20 年前 100 元的价值和如今 100 元的价值还一样吗？以近三十年 6%的通胀速度来看，如果保额维持不变，几十年后客户出险的时候将会亏损的一塌糊涂，因此香港保险通过分红的方式来抵御通货膨胀，力保客户的保额不会贬值外还会随着年份逐年增值。

优势 3.生病赔钱，无病储蓄

很多朋友担心，重疾是保生病的，如果我一直没有生病，是不是这个钱就拿不出来了？答案是：不是的。刚刚提到香港重疾险是有分红的，就好像去银行存钱生利息，如果过了一定年限，客户觉得不需要保障了，可以选择退保把钱连本带利的拿出来，这笔钱拿去养老，做财富传承给后代都是没问题的。

优势 4.保险代理人素质高，保险公司严核保，宽理赔

最开始小莫就说过，保险是个好东西，只是被不负责任的保险人污名化了。就拿我自己的团队来说，团队平均学历是硕士，不乏海归及各行各业的精英大牛。一个靠谱代理人，除了在购买保险的过程之中处理各种文件材料和专业问题，还会在很长的时间--有可能是几十年甚至是一辈子的时间里跟进客户的理赔、分红、帮助客户向保险公司申诉，处理其他大小事项。香港保险代理人，不论是从学历上，还是素质上，都能为客户提供更加专业和客观的建议与意见，在售后服务上，更像朋友一样陪伴在您左右。

就保险公司而言，香港保险遵循两个原则：一个是“最高诚信”，也就是说，“你说什么，我都相信你，但是一旦你骗我，结果会很惨“。另一个是”严进宽出“，核保的时候非常严格，而理赔的时候宽松，当然，疾病定义本身也是十分宽松的。所以一旦受保，理赔的时候都不会难为客户，极少出现不赔的事件。而理赔并不需要客户本人来香港，只需要寄文件--审批--出支票 /汇款。以上都会有代理人协助完成。

（ 2 ）美金储蓄分红险

我们常说先保障再投资，重疾是保障，那投资指的就是储蓄险啦。美金储蓄分红险的存在，主要就是帮助家庭资本升值，与重疾相比弱化了保障的功能，更注重投资。通过 5-10 年的前期投资，为未来几十年家庭的刚需开支（如孩子出国读书，婚嫁，自己退休养老）提前做好准备。美金储蓄险相当于开设了一个高息活期海外账户，随取随用，剩余资金仍然以不错年收益复利滚存，为家庭提供一个长远的现金流。 美金储蓄险又有哪些优势呢？

优势 1.美金储蓄，保值增值

如上文所说，美金保单的优势在储蓄险上更加凸显，我们购买储蓄险的本质目的就是为了增值，美元除了是最保值的货币外，还能对冲人民币的货币风险。另外从 05 年汇改开始美元兑人民币一直在贬值，直到 2015 年美元贬值到头，近年中国经济发展速度放缓，加上人民币进入减息通道，货币供应量超过 GDP 增速等等都导致人民币的长期贬值性，央妈也表态将适度调控人民币缓慢贬值，那现在在海外做一定的美金配置，不把鸡蛋放在一个篮子里，会是一个比较明智的选择。

优势 2.年收益率高，回报更可观

有的朋友可能会问，如果只是为了增值，为什么不直接放到银行生利息或投资一些理财产品？何苦大老远跑到香港买保险？简单的来说，相对于内地银行理财，香港美金储蓄分红的收益率更高，一般能达到 5.5%-7%。简单的来说就是钱更多。究其原因，香港保险资金池大，投资渠道全球化，投资团队专业化。自己赚的多，分给客户的自然也多。这也是为什么很多人选择香港保险的原因之一。

优势 3.避税避债

香港本身就是一个避税港，遗产税自 2006 年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。随着中国的发展和内地富豪的增加，“遗产税”、“房产税”等等都在酝酿中，辛苦半辈子的财富，最后还要一部分上缴国家，这是很令人心痛的事。所以富豪们赴港买保险，多是看中“避税”、“避债”、“避险”的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。在境外“保险权大于债权”的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。因此，香港保险便像金钟罩一样守住了我们的财富。

（ 3 ）意外险

因为现在重疾险的保障范围已经包括了由意外导致残疾和身故的赔偿，所以意外险一般作为附加险，可以增加意外赔偿的保额。顾名思义，意外险只针对意外伤害而致身故或残疾的赔偿，不适用于一般疾病及住院。所以实用性与性价比均不如重疾，但保费很低，适合经常出差的客户作为附加险购买。

（ 4 ）高端医疗险

购买高端医疗险相当于拥有了一张全球私人医院的 VIP 卡，在任何高端私立医院里所有的花费包括病床、巡诊、ICU、药物（包括国内没有上市的最新靶向治疗药物）、透析、手术、支架，甚至餐食均可报销，最高限额几千万，可以说是没有上限。投保人可以不带一分钱前往医院，期间所有花费均由保险公司直接支付给医院。但也正是因为高质量的保障服务，保费自然也不低，而且高端医疗险属于消费型险种，实报实销，每年几万块的保费相当于花掉了，所以这款产品主要针对年收入过百万，没时间去三甲医院排队看病的高净值人士，或需要在海外私立医院住院的客户，对于小康和普通中产阶级家庭，一般不推荐此款产品。

（ 5 ）财富传承险

这份保险一般针对企业家这类富豪阶级，基本形式是通过一次性的投资购买一份大额人寿保单，利用杠杆撬动一笔比原有资金更庞大的人寿赔偿金，在投资者百年以后把资产留给下一代，同时这份保单可以在香港私人银行进行保单抵押贷款，贷出款项可以拿走也可以在私人银行进行再投资，获得二次收益；财富传承险的投资目的是在避税避债的前提下把财富传给下一代，同时拥有信托功能，防止孩子对资产管理不慎出现生活上的问题。与流动性较好的美金储蓄相比，财富传承险的优点在于有很大的杠杆，同时可以获得二次投资的收益，缺点在于投资者有生之年不太能动这笔钱，所以现金流比较差。

三．科学的投保顺序

我们中国人常说先成家再立业，也就说我们对于事情的发展总会有一个顺序的预期，但是生活往往不是我们可以掌控的。保险产品种类众多，我常说没有最好的，只有最适合的，我们虽然不能掌控生活，但是购买保险往往是自我选择，那么掌握正确科学的投保顺序，就显得十分重要了。

1.先保障，再增值
保险之所以叫保险，本质目的是防守，而不是进攻。所以风险转移才是保险的首要目的。也就是说，我们在选择保险时，先要把疾病意外人寿等保障做足，再去考虑投资。只有在自身安全的前提下，我们才有本钱去考虑更多的回报，先守住我们所拥有的，再去追求我们想得到的。

2.先保大，再保小
我特别能理解父母对孩子那份无私奉献的精神，但是小莫必须提醒各位家长，虽然保险能够为孩子的生活提供保障，但是父母才是宝宝一辈子最坚固最温暖的保护伞.
毕竟孩子有事了，还有父母可以依靠，但如果父母出事了，孩子要怎么办呢？谁来撑起家庭责任和经济的重担？所以请各个家长在替孩子未雨绸缪的同时，先为自己配置一份保障，毕竟您才陪伴孩子一生的人~

3.先保活，再保死
小莫发现现在的企业有一个普遍的现象：对于员工意外身故的赔偿额度都是不错的，但是对于员工重疾或住院的赔偿，金额少的可怜，这是典型的保死不保活。但是人都不在了，要钱又有什么用呢！尤其是，我们想想自己的一生，疾病，残疾，住院的发生概率远比身故要高的多，所以风险真的来临时，我们需要考虑的是如何保命。保险最本质的应该是保人，人没了，也就丧失保险对“人”这个标的的保障本质了。

四.不同家庭应如何选择保险种类

小康家庭：重疾险
对于事业和经济刚刚起步的家庭，我们应该还处于奋斗的上升时期，这个时候有一份重疾险可以帮我们规避掉人身风险就可以啦，毕竟身体是革命的本钱，先把本钱守住，投资增值都是可以慢慢实现的。

中产家庭：重疾险 储蓄分红险 意外险
中产家庭通常已经度过了最初的艰难期，事业和家庭都达到了一个稳定的状态，这个时候温饱已经不是我们的首要需求了，对于现有资产如何钱生钱，维持长久的现金流则是我们更加关心的事。所以在给家人配置重疾险，排除了动摇家庭定性的不确定人身因素的前提下，可以适当投资储蓄分红险，为家庭的财富做一个长远的准备与支持，一旦遇到资金瓶颈期，也有一个保险箱拿出来应急。

富豪家庭： 储蓄分红险 高端医疗险 财富传承险
对于家大业大的富豪们，在漫漫的人生旅途中或多或少都有各种类型的保险，海外也会有各种类型的投资，因为家底越足越要在意自己人身包括家族财富的安全。而对于那些还没有进行海外资产配置的富豪新贵来说，以下三种保险是非常必要的：储蓄分红险是为家族长远的现金流考虑；高端医疗险，因为相比较于金钱，更宝贵的是时间和健康，最快捷的医疗和最优质的服务才是王道；财富传承险则是为防止家族生意的大型意外导致债务缠身，没有资金遗留给后代，毕竟谁都不希望辛苦半辈子的资产一夕之间付之东流。

五．理赔方法

很多朋友都担心，在香港买了保险，理赔的时候是不是好麻烦啊，还要跑去香港一趟。小莫的回答是：除了投保签单时需要本人亲自来香港，理赔是不需要来香港的！正如前文所说的“最高诚信”和“严进宽出”原则，只需要递交材料，通过审核保险公司便会把钱赔出来，理赔并不难。具体险种的理赔所需文件如下：

住院赔偿：把住院理赔申请书，治疗费用发票原件，病例以及检查记录副本，投保以及受保人身份证明副本，于出院后 90 天以内邮寄给保险公司或者保险代理人。
重疾赔偿：把危疾理赔申请书，相关医疗报告和检查记录复印件，于诊断日起 180 天以内邮寄给保险公司或者保险代理人。
意外赔偿：把意外理赔申请书，治疗费用发票原件，相关医疗收据正本以及诊断文件，意外后 90 天以内邮寄给保险公司或者保险代理人。
身故赔偿：把身故理赔申请书，死亡证明，保单正本，受保人以及受益人 /信托人身份证明复印件邮寄给保险公司或者保险代理人。

六．香港保险的劣势

客观的讲，没有东西是十全十美的，所以就香港保险而言，劣势在于成年人客户需要亲自飞到香港来签单，这中间需要花费时间和来回的食宿交通费用。因此我们需要做一个权衡。简单的来说如果年缴保费低于 5000 人民币的时候，专门跑过来一趟就不划算了。

**总结：香港保险近几年十分火热，小莫认为，一是大陆客户的保险意识觉醒，二是来港投保的客户除了产品本身，也看重香港成熟的保险市场，健全的法律法规。诚信可靠一直是香港保险的代名词。但也因为这样，出现了很多第三方代理，中介和地下保单。小莫在此声明：香港保险是不会授权任何内地代理机构或个人销售其保险产品的，所以大家选择保险代理人，一定要选择香港保险公司的直属持牌代理人,这样才是最合法及可靠的。

最后希望通过小莫的讲解，能让各位朋友略微了解香港保险的真面目，也希望有幸能在日后成为您和家人的保险代理人，陪伴您和孩子一起成长。选择一个保险代理人，也是选择了一个朋友，小莫期待与您做朋友。祝大家生活幸福，工作顺利。**