问：买香港保险一定要去香港吗？
答：为了保证合同的合法有效，保护投保人、被保人的权益，香港保险监管机构要求，投保人、被保人必须亲自到香港签约。唯有当父母给未成年子女投保时，被保人可以不用到香港签约。

不是已经发过吗，这个帖子里已经讲得很全了。

http://www.guanggoo.com/t/27167#reply103

@fenglai 再分享下自己的见解

作为一名保险代理，分享一下自己从业以来的一些看法

1.重疾险是用来保障人身，转移风险的，分红增值是为了抵御保额通货膨胀而不是用来赚钱的，所以大家不要只关注自己能“赚”多少钱，比较重疾产品，可以比较保障范围，疾病定义，保额保费，不保事项，但分红绝对不是选择重疾险的主要考虑因素。

2.没有任何一家公司的产品可以压倒性的战胜另一家，如果真的有完美产品，也就不需要销售人员了，大家直接去买最好的就可以了。也正是因为这样，大家选择产品的时候不必过分纠结细节，香港保险同一险种的产品结构大同小异，各有亮点，我们购买时也许有一个亮点很吸引你，那么就不要怀疑自己的选择，因为你不可能同时拥有所有完美的保障还期望保费很低，我们总是要取舍，这个时候我就建议你选择一位舒服的代理人，毕竟也许相伴未来几十年呢是吧，从签完单那一刻之后，代理人是否负责真的看人品了。

3.选择美金储蓄类等投资类产品时，除了听收益率，更要了解该公司历年产品的分红实现率，因为饼画的再大，吃到嘴里的才是真。给大家讲一下如何计算分红实现率：现金的总额价值=保证的+分红，总现金价值实现率=保证的+实际分红/保证的+预期分红。但是！分红实现率的正确计算方法应该是：实际分红/预期分红。

举个例子：我保证10，预期分红5.第二年我分红实现了3，实际上我分红实现率是3/5=60%，但有的公司会偷换概念，算总现金价值实现率10+3/10+5=86%，因为保证部分是100%实现的，所以总现金价值实现率肯定很高，但是这是误导客户的。保监会规定每间公司都要在官网上公布自己历年的分红实现率，大家可以自己去查，切记不要被代理人混淆视听。

4.在我和客户讲解美金储蓄的过程中，听到的最多的就是大家觉得美金储蓄收益率又低，回本时间又慢，短期看不到收益，不知道买来有什么用。每次我都在内心呐喊：亲爱的，你买的是保险！不是股票！又想风险低，又想收益高，天底下哪有这么美的事。我们买储蓄保险不是为了改变生活质量，而是为了我们的生活质量不被改变。如果没有强大的心脏和足够的闲钱，尽量不要去买股票等产品，因为风险太高，我们需要花大量的时间精力去跟踪走向，但是保险不用，你躺着，它也会不断的分红，在人生的重大时刻如生小孩，孩子上学，出国读书，婚嫁，创业，自己养老的时候都能有一笔钱给我们，提供一个长久的现金流。一个字，稳。

谁都想赚快钱，但不是每个人都能承受相应的风险。想要赚钱无非两种方式：风险和时间，我们当然可以把一部分钱放在高风险的产品搏一搏，赚了当然开心，但是一旦赔了呢，想一想自己是否有足够强大的心脏承受可能血本无归的结局。如果不行，那我们就让时间慢慢积累财富吧。

美金储蓄相当于定投，除了分散风险外，我想说的是其实回本的也没你想象中那么慢。举个例子，某产品5年缴费，8年回本，表面上看回本时间长，但细想一下，只有第一笔钱花了7年回本，最后一笔钱实际上3年就回本了，正确的计算方式是（7+6+5+4+3）/5=5，实际上5年投资，5年就回本了，这么一算，是不是也没有很久了呢。

5.现在购买香港保险如果刷卡，只能刷visa，master，AE，JCB等信用卡，银联一律刷不了，即使是刷信用卡，不同银行的限额也不一样，所以提前问好自己的代理人缴费细节，以免再跑一趟，当然了，缴现金和网上转账也是可以的。

6.很多客户会问大陆保险和香港保险的分别，A保险公司和B保险公司的分别。作为代理人，我当然可以列举出一二三条我们的好和四五六点对方的差，但我发自内心的说，我觉得一个行业的竞争虽然是优胜劣汰，但是保险的本质是为了给大家提供一个保障，让我们面临风险时能够平安度过，香港保险只不过发展的久一些，完善一些，但目的都是一样的，所以我不想刻意贬低任何地区或公司的保险，作为一个保险代理人，也只是提供给客户多一种选择，因为只要能切实给大家提供完善的服务，那就是好的。相比之下，大家的保险意识越来越强，才是真正重要和令人开心的事。

问.中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？

答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。

问：在香港购置保险，每年交保费需亲自赴港吗？

答：不用。现阶段，客户可在赴港投保时开具香港账户，在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费。

问：香港保险理赔需赴香港理赔吗？

答：不需要，只有签单的时候需要来香港，其余任何关于保单的后续服务及支持（如理赔），都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。

很多来香港买保险的朋友需要验证，那么验身是指什么呢？

验身是指来香港见医生，如果客户购买保险时身体处于非健康状态则需要验身见医生。根据客户的具体情况有可能需要在香港验尿，验血，验尼古丁，并由香港的医生进行一个简单的检查。

以上检查均为免费，但是如需提供B超，核磁共振报告，香港的检查是比较昂贵且需自费的 ，所以建议客户自行安排体检，把报告带过来。

隐瞒病史有什么风险？

香港保险实行“最高诚信”原则，简单的理解就是：你说什么我都信，但是一旦发现你骗我，后果很严重。所以如果客户隐瞒病史，虽然可以通过核保这一关，但是真到理赔的时候，保险公司发现客户之前隐瞒病史，会以骗保拒绝理赔，合法合理，最终损失的还是客户。

建议大家不管是大病小情都如实告知代理人，由代理人判断是否要申报，切勿存在侥幸心理，但是若遇上帮您隐瞒病情的代理人，赶紧让他走人吧，相当不负责任，差评！

核保会有几种结果？

核保可能出现5种结果：

1.正常受保：保单顺利批核，没有任何问题

2.加价受保：需要额外增加保费才能受保

3.除外受保：身体某部分被排除保障范围，常见的有如客户患有甲状腺结节，则甲状腺会被除外，其他部分正常受保。

这里跟大家多说一句，很多客户会因为某个器官被除外而拒绝购买整张保单，这里莫谦觉得是有点得不偿失的，因为如果一个苹果发了霉，我们要做的是把发霉的部分去掉，而不是把整个苹果扔掉，除此之外，通常被除外的器官如甲状腺和胆囊，本身也不会影响身体机能，就算是手术也没几个钱，所以大家切记不要掉进情绪旋涡，赶快把其他身体部分保险起来才是明智之选。

4.搁置受保：因无法判断受保人的健康变化趋势，保险公司选择暂时不接受保单，等客户的情况明朗化之后再选择是否受保。

5.拒保：就是字面的意思
重要PS：千万不要把自己的医保卡借给别人（父母，朋友）买重疾药，特效药，不然即使不是本人服用，保险公司看到购买记录也会直接拒保。

重疾险是用来保障人身，转移风险的，分红增值是为了抵御保额通货膨胀而不是用来赚钱的，所以大家不要只关注自己能“赚”多少钱，比较重疾产品，可以比较保障范围，疾病定义，保额保费，不保事项，但分红绝对不是选择重疾险的主要考虑因素。

我们中国人常说先成家再立业，也就说我们对于事情的发展总会有一个顺序的预期，但是生活往往不是我们可以掌控的。保险产品种类众多，我常说没有最好的，只有最适合的，我们虽然不能掌控生活，但是购买保险往往是自我选择，那么掌握正确科学的投保顺序，就显得十分重要了。

先保障，再增值

保险之所以叫保险，本质目的是防守，而不是进攻。所以风险转移才是保险的首要目的。也就是说，我们在选择保险时，先要把疾病意外人寿等保障做足，再去考虑投资。只有在自身安全的前提下，我们才有本钱去考虑更多的回报，先守住我们所拥有的，再去追求我们想得到的。

先保大，再保小

我特别能理解父母对孩子那份无私奉献的精神，但是莫谦必须提醒各位家长，虽然保险能够为孩子的生活提供保障，但父母才是宝宝最坚固的保护伞。
毕竟孩子有事了，还有父母可以依靠，但如果父母出事了，孩子要怎么办？谁来撑起家庭责任和经济的重担？所以请各个家长在替孩子未雨绸缪的同时，先为自己配置一份保障。

先保活，再保死

莫谦发现现在的企业有一个普遍的现象：对于员工意外身故的赔偿额度都是不错的，但是对于员工重疾或住院的赔偿，金额少的可怜，这是典型的保死不保活。但是人都不在了，要钱有什么用。尤其是，我们想想自己的一生，疾病，残疾，住院的发生概率远比身故要高的多，所以风险真的来临时，我们需要考虑的是如何保命。保险最本质的应该是保人，人没了，也就丧失保险对“人”这个标的的保障本质了。

我是小莫，香港保险代理人，今后将继续与您分享香港保险的点点滴滴，VX:1509191843,欢迎咨询交流~

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香港银行账户缴费

这种方法适用于汇丰、中银的储蓄卡和信用卡，以及恒生银行的信用卡，其他银行可能均不适用。
首先登陆我们的网银，选择缴费和电子账单（Bill Payment），点击新帐单。
选择商户：保险公司
Bill Type：01 Premium
然后确定币种金额就可以了，需要注意的是：缴费账号（账单号码）即为我们的保单号，但需要把首字母的B改成1，G改成6,其他数字不变，之后在提示或备注里写上受保人姓名，保单号码，确认缴费即可。

香港银行账户转账
同样登陆我们的网银，选择转账（建议选择一般转账即可，特快转账会额外收费），选择新登记账户，输入保险公司账户号码和商户名称（具体账户私信我），选择货币种类和转账金额，注意同样需要在提示或备注里写上受保人姓名，保单号码，然后确认转账就可以了。

香港银行账户自动扣款（DDA）
如果客户不想手动操作，可在建立香港银行账户后，填写一张自动扣款申请表，绑定自己香港银行卡付款，之后保险公司每年会自动在账户里扣除保费。需要注意的是：自动转账必须刷的是港币，如果客户存的是美元，会进行汇率转换，除此之外，DDA要求每次缴费前都保证账户里有足够资金，不然扣费不成功，将产生150港币/次的手续费。

香港银行柜台、ATM机缴费
如果客户在香港，带上PDF版本的缴费单即可去任何一家香港花旗银行分行缴纳港币或者美元现金。上限是15000美金或12万港币现金。因为需要客户亲自到香港，所以会有点麻烦。除此之外，客户亦可以用支票本票缴费。

Visa或Master信用卡缴费
客户可以登陆“客户专页”进行信用卡缴费，但会收取2.9%的手续费且需要客户自己承担。故不推荐。

续交保费步骤
从以上几种方式可以看出拥有一个香港账户的重要性，那续交保费需要哪些步骤呢？
简单来说三步就可以：
第一步：在内地银行购汇（因香港保单多为美元保单）
第二步：将资金从内地账户转到个人香港账户（资金过境）
第三步：将资金（保费）从个人香港账户转给保险公司。

购汇和汇款小贴士
可直接在网银或手机银行购汇，无需去柜台，一是更方便快捷，二是防止银行柜台为难。
购汇需要填写目的，建议大家写境外因私旅游购物，切记不要写海外投资或交保费，很容易因此购汇失败。
每次购汇和资金过境金额不宜过大。
切忌短期内多人次往同一个海外账户打款（超过三人），否则会被外管局警告。

付款货币种类问题
香港保单多为美元保单，在香港美元是与港币挂钩的，所以保费交美元或港币都可以，但需要注意的是，各大保险公司都有独立的美金和港币户口，转账时不要搞错。

如何确定续保时间？
续缴保费的日期一般都是保单周年日。保单周年日即是从签单日起，一年后对应的日期。比如我的保单是2016年8月01日签的，首个保单周年日就是2017年8月01日。
除了上面说的保单周年日缴费外，我们也会遇到生日追溯的问题，简单的说就是把保单生效日期往前推，推到出生日期前这样每年的保费就会低一些，但是续缴日期就不是保单周年日了，而是我们生日追溯后的出生日期，比如我的生日是8月05，保单追溯到6月05，下次的保费缴纳日期就是6月05日。

我是小莫，香港保险代理，今后将继续与您分享香港保险的点点滴滴，VX:1509191843,欢迎咨询交流~

客户持有内地医院的检查报告，在投保时香港保险公司接受这些报告吗？

答：接受。一般来讲，只要客户在各大保险公司指定的医院就诊、接受治疗及检查，其检查报告和确诊报告等均接受。目前，内地几乎所有的三甲医院和部分二甲医院均受认可。

问.如果国内客户投保后移民国外，以后能否获得理赔？

答：能，其理赔流程和香港居民、内地客户等都一样，只是投保人需在移民前保留移民前的身份证和港澳通行证复印件。

问：香港美金储蓄险怎么提取红利？
答：保单持有人仅需填写“现金提取申请表”，加个人身份证复印件及港澳通行证复印件即可。