浅谈理财体系和金融工具

篇一 理财体系

黎志珂

Kyle.Li

从事理财行业至今，珍惜每一分光阴，努力研习金融知识，死磕经济学，自认为已习得冰山一角，故而近日斗胆浅谈一下理财体系和几类常见的金融工具，从真实世界出发，力求从根源上给大家做一个贴近事实的解释，若能帮助到些人，便是万幸！

经过了三十几年的改革开放政策，我国的经济实现了超高速的增长，在这期间，国民的生活质量得到显著提升，有一部分国民更是累积了巨量的财富。

但是民众对于如何打理自身财物，还停留在比较传统的层面，那就是理财手段单一，不能面面俱到。

一种单一是现金为王，坚持手握现金，不相信其他金融工具，这样子最大的危害在于通胀会不断啃食掉手中的金钱，而且没有利息(也就是时间的回报)，会导致钱财无法增值，因此现金价值会随着时间日益减少。 这就像一个碗里的水，随着时间不停蒸发，水会不停减少，蒸发的速度就是通胀的速度。

第二种单一是生意为王，坚信高额利润之道，一味投资，赚取大额利润，不留存固定钱财，不做风险评估。这样子最大的危害在于大后方一旦失守，必将遭受重大打击，如果大部分钱都一直在高风险项目里，一次重大判断失误或被坏人欺骗，将会损失惨重。这就是古话说的 富不过三代的典范，不管生意多大，如果没有远虑，那是必有近忧。这就像一支军队，全军都是进攻将士，没有侦查部队，如若不幸被埋伏一次，那将会是全军覆没的结果。

这两种理财方式是传统理财观念里比较普遍的两种方式，最大的缺点都是不能实现财富的长久保障。

随着金融市场的不断完善，社会环境的日益稳定，给了财富可持续增长的最重要的前提条件。

在这种环境下，如果我们能解放思想，善于利用各种金融工具，管理风险，追求合适利润，实现财富增值保值将会不是什么难事。

因此，如何实现财富的可持续增值，保障财富安全，就需要我们去理解一套全面的理财规划体系，并且对于其中的几个比较常见的金融工具有着客观中肯的理解。

现代理财的体系，最被普遍接受和最全面安全的就是理财金字塔，这是一种底层厚实，顶层尖锐的渐进式模式。

金字塔一共分为四层，从下往上，相应的金融工具风险递增，收益也递增，反之亦然。

最底层为现金，保险，银行，债券，长期储蓄，这一层最重要的意义在于把公司，家庭，或者个人的最大风险例如破产，意外，疾病，缺乏教育金，养老金等等风险管控住。就像电表里的保险丝，如果发生电流异常负荷过大，短路等重大电路问题，保险丝能及时熔断，保障其他电路的安全。这一层就是公司，家庭或个人的保险丝，阻止意外的严重后果对公司，家庭成员产生重大影响。

第二层为一些流动资金，比如公司，家庭，个人的日常开支，这里以家庭为例，一般以保障家庭足够生活半年的资金为准。这一层的意义在于资金的灵活性，保障家庭生活质量。这就像风车，要保证有源源不断的风力供应，才可以无间断地旋转。

第三层为股票，基金，房产之类的投资工具，这一类投资工具的风险较高，也就是收益的浮动很大，投资于这一类工具可能会收获颇丰，也可能会损失惨重。但如果想实现财富增值，这一类工具必不可少。因此，这是一把双刃剑，善于利用可以披荆斩棘，实现创富，但如果使用不当，可能会对自身造成伤害，财富流失。因此，投资于这类工具需要较强的专业性，要在合适的时间做适当的事情，一般民众很难驾驭，最好不要单独而为之，应交给专业的人士打理。

第四种是第三层工具的进阶，是一些金融衍生产品，比如期权，期货，VIX等各类指数等等。这一类投资工具的风险更高，利润波幅更大，一招不慎，就是满盘皆输。这就像火中取栗一样，必须要稳准狠，一次拿下，不然就是引火烧身的结局。对于这类工具，一般的常规操作非常难于保持盈利，通常我们都是等待黑天鹅的出现。 就像大部分时候天气基本是平静的，但某一天台风突然来袭，天气变得恶劣不堪，但我们知道暴风雨总会过去，一切都要回归正常。 因此，在台风刮得最厉害的时候，我们赌台风一定会过去，给平静的天气下注，等大风过去回归平静，我们就赌赢了。 这就是等待黑天鹅，等待恶劣台风的到来，然后一举拿下。 听起来简单，但要发现黑天鹅，是一件很难的事情。

到现在为止，现代的理财金字塔体系我已经给大家解释了一个大概，但这里我要大声地提醒大家：
既然把这个体系比喻为金字塔，大家也知道该怎么去建造金字塔吧。金字塔的建造是从下往上，一层一层搭建，如果没有好好建立第一层，第二层，就建第三层，那就是一种很不稳妥的做法，万一有个风吹草动，大厦倾倒，将会是万劫不复的境地啊。
因此，千万不可贪恋顶层的风景，要想时时刻刻都想在塔尖举目远眺，就要时时刻刻记着底层一定要比塔尖更厚实，这样才能支撑得起你的欲望啊！